Zakelijke verzekeringen – welke heb ik nodig?
Als ondernemer wil je niet voor verrassingen komen te staan als er iets misgaat. Goed verzekerd zijn kan hierbij helpen, maar dat betekent niet dat je alle zakelijke verzekeringen ook écht nodig hebt. Je kunt je namelijk voor van alles en nog wat verzekeren, maar daar hangt wel een prijskaartje aan. De acht zakelijke verzekeringen hieronder zijn zeker het overwegen waard.
Leestip: Zakelijke verzekeringen. Hoe dek je bedrijfsrisico’s het best af?
1. Verplichte verzekering ondernemer: ziektekostenverzekering
Laten we beginnen met de enige verzekering die op dit moment voor iedereen verplicht is: de ziektekostenverzekering. Dit is geen zakelijke verzekering, maar een persoonlijke verzekering. Toch heeft het runnen van een eigen bedrijf wel degelijk invloed op bepaalde kosten die verbonden zijn aan de ziektekostenverzekering.
Voor een ziektekostenverzekering betaal je maandelijks een premie aan een verzekeraar, maar ook een inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet (Zvw) via de belastingaangifte. Hoe meer je verdient, hoe hoger deze bijdrage is.
Ondernemer of niet: een ziektekostenverzekering is voor iedereen verplichte kost. Het maakt namelijk niet uit of je zorg nodig hebt tijdens werk of in je vrije tijd. Dit wordt allemaal gedekt vanuit de ziektekostenverzekering.
2. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De inhoud van je kop koffie die onder werktijd tussen de toetsen van andermans laptop verdwijnt. Of een klant die in jouw bedrijfspand uitglijdt op een gladde vloer. De kans dat je schade veroorzaakt tijdens het werk is altijd aanwezig.
Jij bent aansprakelijk voor dit soort ongevallen. Wel zo fijn dat je je hiertegen kunt verzekeren met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Een privé-aansprakelijkheidsverzekering dekt deze zakelijke schadegevallen namelijk niet.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is onmisbaar voor ondernemers met een kantoor. Dat geldt ook voor zzp’ers die veel op locatie werken, want de kans dat je schade maakt tijdens je werk neemt daardoor toe.
3. Zakelijke autoverzekering
Als je een bedrijfsauto of ander voertuig hebt, moet je een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor motorvoertuigen (WAM) hebben. Dit wordt WA-verzekering genoemd. Vaak is een privé-autoverzekering goedkoper dan een zakelijke autoverzekering, maar je auto zakelijk verzekeren biedt diverse voordelen.
4. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Het kan iedereen overkomen: langdurig ziek of arbeidsongeschikt worden. Wel zo fijn als je dan als zzp’er of dga verzekerd bent van inkomen. Dit regel je met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Toch is een AOV niet voor elke ondernemer vanzelfsprekend. Het afsluiten van deze verzekering is relatief duur en dat geldt ook voor de maandelijkse premie die je afdraagt.
Leestip: AOV en andere opties: de noodzaak van een financieel vangnet bij arbeidsongeschiktheid
Wat kost een AOV?
De hoogte van de premie die je betaalt, verschilt per leeftijd en branche waarin je werkt. Iemand met een klusbedrijf loopt meer risico op lichamelijk letsel dan een zelfstandige die vooral computerwerk doet. De eigenaar van het klusbedrijf zal daarom meer premie betalen. Naarmate je ouder wordt, ga je ook meer betalen. Het risico op langdurige ziekte neemt immers toe.
AOV wordt verplicht voor zzp’ers
De overheid maakt zich al jaren zorgen over onverzekerde zzp’ers. Met flinke discussies tot gevolg. Dit heeft geleid tot het nieuwe pensioenakkoord waarin is bepaald dat zzp’ers verplicht een AOV moeten afsluiten. Deze plannen zijn nog in ontwikkeling en de exacte ingangsdatum is ook niet bekend, maar zoals het er nu naar uitziet, wordt dat op z’n vroegst in 2027.
Alternatieven voor een AOV
Tot het zover is kun je ook kijken naar alternatieven, zoals een broodfonds of crowdsurance. Deze alternatieven hebben weer andere voorwaarden dan een AOV die je bij een verzekeraar afsluit.
5. Zakelijke rechtsbijstandverzekering
Een zakelijk juridisch conflict komt helaas vaker voor dan je misschien denkt. Zo kan het gebeuren dat een opdrachtgever een factuur niet betaalt of geleverde goederen niet aan de afspraken voldoen. Met een rechtsbijstandverzekering ben je in deze gevallen verzekerd van juridische hulp en advies.
Vaak hebben juridische conflicten te maken met niet-betaalde facturen. Let daarom goed op dat er ook incassobijstand (aanvullende dekking bij veel verzekeraars) in de rechtsbijstandverzekering is opgenomen.
Whitepaper Controle Belastingdienst
6. Inventarisverzekering
Een inventaris kan veel geld waard zijn. Denk bijvoorbeeld aan voorraden, machines, apparatuur en andere spullen of bedrijfsmiddelen die aanwezig zijn in je bedrijfspand.
Zeker als de waarde aanzienlijk is, zou je een inventarisverzekering (of bedrijfsmiddelenverzekering) kunnen overwegen. Je verzekert dan alle spullen (behalve producten bedoeld voor verkoop) tegen diefstal, schade, brand, hagel, storm, vandalisme en water.
7. Overlijdensrisicoverzekering
Een onderwerp waar we liever niet te lang bij stilstaan: overlijden. Toch is een overlijdensrisicoverzekering in bepaalde situaties zeker het overwegen waard.
Wanneer je overlijdt, kunnen de financiële gevolgen groot zijn voor nabestaanden. In loondienst hebben je partner en eventuele kinderen recht op nabestaandenpensioen. Ondernemers hebben géén recht op deze regeling. Met een overlijdensrisicoverzekering zorg je ervoor dat jouw naasten een bepaalde periode een uitkering ontvangen. Zo’n verzekering biedt hen dus extra financiële zekerheid.
Leestip: Nabestaandenpensioen zzp en dga – wat moet je als ondernemer regelen?
8. Bedrijfsschadeverzekering
Er kan materiële schade aan je bedrijfspand ontstaan door brand of een zware storm, met als gevolg dat het bedrijf een tijd stil ligt. Terwijl loonkosten en huur wel gewoon doorgaan. Met een bedrijfsschadeverzekering dek je deze vaste bedrijfskosten en eventuele misgelopen winst (gederfde inkomsten).
9. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Je kunt je als ondernemer indekken voor aansprakelijkheid voor schade door beroepsfouten. Denk bijvoorbeeld aan een programmeur die een fout maakt in de code waardoor een compleet softwaresysteem plat ligt. Of een consultant die verkeerd advies geeft wat leidt tot onvoorziene kosten.
Bovendien eisen steeds meer opdrachtgevers en brancheverenigingen dat ingehuurde ondernemers een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Dus ook deze zakelijke verzekering is voor bepaalde groepen ondernemers zeker geen overbodige luxe.
Conclusie: verdiep je goed in je bedrijfsrisico’s
Welke verzekeringen je moet afsluiten hangt dus voor een groot deel af van de branche waarin je actief bent, je persoonlijke voorkeuren, familieomstandigheden en financiële situatie. Veel verzekeringen kun je eenvoudig online afsluiten. Neem de tijd om je te verdiepen in de belangrijkste risico’s die je loopt. Alleen dan kun je een afgewogen beslissing maken en ben je als ondernemer goed verzekerd zonder onnodig geld uit te geven.
